繼微信之后，支付寶信用卡還款服務(wù)也將開始收費——

移動支付告別“免費午餐”上半場

經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陳 靜

從“免費”到“收費”是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，為了增強競爭優(yōu)勢，初期普遍會提供免費模式，但在用戶養(yǎng)成習(xí)慣后，企業(yè)也會逐步推進(jìn)盈利模式，收回前期的投入成本。對移動支付行業(yè)來說，服務(wù)是否收取手續(xù)費并不影響用戶去留，通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展——

近日，支付寶一紙公告引發(fā)了消費者廣泛關(guān)注。支付寶方面表示，從3月26日起，支付寶信用卡還款將開始收費。公告稱，2000元以內(nèi)依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%的比例收取服務(wù)費。

盡管支付寶方面稱，收費的原因主要是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，但消費者卻不免有些擔(dān)憂。畢竟，來自市場研究機構(gòu)的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年第三季度，我國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到43.8萬億元，環(huán)比增長11.52%，支付寶與微信的份額合在一起已占總量的92.53%。在如此巨大的市場中，兩大平臺又處于絕對統(tǒng)治地位，移動支付的“免費午餐”是否即將吃完?

收費影響能有多大

當(dāng)下，移動支付普及度越來越高，對信用卡還款這個單一業(yè)務(wù)收取服務(wù)費不是首次出現(xiàn)，支付寶更不是首家收費平臺。

早在2016年，微信和支付寶就先后宣布對提現(xiàn)收費。到了2017年年底，微信又宣布對信用卡每月還款超過5000元的部分收取0.1%的手續(xù)費。去年8月份，微信進(jìn)一步表示，不再設(shè)置免費額度，對每筆信用卡還款均收取0.1%的手續(xù)費，只有理財通鉑金、黃金會員才能享受信用卡還款免費。

如果僅僅就信用卡還款這一項業(yè)務(wù)來看，“收費”對消費者的影響較為有限。上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻表示，對于消費者來說，有很多渠道可以完成信用卡還款業(yè)務(wù)，具體方式在于個人選擇，且大額還款用戶可以選擇通過銀行網(wǎng)銀等渠道免費還款，支付寶的調(diào)整對用戶影響不大。

在南京工作生活的白領(lǐng)李媛同樣表示，其實有很多方法可以“繞開”信用卡還款收費，“我的方法是，設(shè)置一個自動還款儲蓄賬戶，銀行卡直接轉(zhuǎn)入余額寶里的資金提現(xiàn)并不收費，所以每月從余額寶里提到儲蓄賬戶里讓它自動還款，這樣就不需要再繳納額外的手續(xù)費了。”李媛說。

此外，部分想要爭奪用戶的移動支付平臺依然提供免費信用卡還款服務(wù)，其中包括美團(tuán)支付、蘇寧金融、京東金融、銀聯(lián)云支付等平臺。

但是，消費者真正的擔(dān)憂在于，“收費”范圍將會逐步擴大。畢竟，今年1月份微信團(tuán)隊就表示，為了響應(yīng)央行《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》中關(guān)于服務(wù)商不得開展不正當(dāng)競爭的要求，對涉嫌“零費率”的服務(wù)商實行整改。此外，支付寶方面也將商家收款的費率重新調(diào)回0.6%。“羊毛出在羊身上，如果將來每一筆掃碼支付都要收費，那還用不用移動支付買單了?”李媛的話代表著消費者的心聲。

不僅僅是“收割紅利”

過去大打“免費牌”的第三方支付平臺，如今為何改弦更張開始收費了?

成本上漲是主要原因之一。“事實上，支付寶所在的螞蟻金服在備付金、系統(tǒng)運維、服務(wù)器、人力等方面有著較大的日常綜合成本負(fù)擔(dān)。而且，免費服務(wù)所帶來的巨大交易成本和費用并不能降低平臺的邊際成本，相反會不斷提高平臺的運營費用。”市場研究機構(gòu)電子商務(wù)研究中心主任曹磊說。

此前，微信團(tuán)隊也在宣布信用卡還款收費時表示，“每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，騰訊財付通一直在投入手續(xù)費補貼”。

在另一方面，“斷直連”的推進(jìn)和備付金集中存管也對支付機構(gòu)產(chǎn)生了影響。2018年6月份，《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》規(guī)定，2019年1月14日實現(xiàn)備付金100%集中交存。

這意味著第三方支付機構(gòu)無法再靠資金沉淀獲取利息收入。市場研究機構(gòu)易觀支付分析師王蓬博表示，過去第三方機構(gòu)將備付金存在各家銀行，因此對銀行也相對更有話語權(quán)，但隨著備付金集中存管，第三方機構(gòu)與銀行談判時的話語權(quán)被削弱，通道成本將會進(jìn)一步上升。

此外，“收費”也并非僅僅是為了收割流量紅利，通過諸如信用卡還款這樣的低頻服務(wù)賺取利潤并不是支付平臺們的唯一訴求。“由于支付寶旗下的‘花唄’具有虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡功能，其與實體信用卡其實是競爭關(guān)系，通過信用卡還款收費，支付寶顯然也希望由此助推‘花唄’進(jìn)一步擴大市場份額。”曹磊說。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言同樣認(rèn)為，在宣布收費策略的同時，兩大巨頭都開通了多個渠道，鼓勵用戶換取免費特權(quán)，“比如，用戶每天在支付寶簽到，或者使用支付寶交水電費等就可以獲得積分兌換免費額度。在微信上，可以通過成為理財通高階會員、參加‘愛定投’活動等方式，獲得免費資格，第三方支付平臺也希望通過這些方式來提升用戶的黏度。”

“免費”之后的“下半場”

無論平臺們打什么樣的小算盤，“免費”之后的“下半場”已逐漸面目清晰。王蓬博認(rèn)為，收費是向正常商業(yè)邏輯的回歸。“之前支付機構(gòu)提供免費服務(wù)，主要是為了吸引用戶，以及保持用戶黏性和交易規(guī)模。但隨著用戶增長速度下降，行業(yè)格局逐步穩(wěn)定，支付平臺們不再需要依靠免費服務(wù)來為平臺導(dǎo)流。”

從“免費”到“收費”，也是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律。曹磊表示，平臺也好，產(chǎn)品也罷，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)前期都是依靠免費或是各種形式的“燒錢”補貼政策進(jìn)行推廣，從而吸納更多的用戶群體，但到了后期則會漸漸脫離“免費”模式轉(zhuǎn)向“收費”模式。“回歸商業(yè)本質(zhì)，無可厚非。”曹磊說。

李旻同樣認(rèn)為，任何行業(yè)都不存在永遠(yuǎn)的免費模式。對于“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”來說，在用戶最初接觸互聯(lián)網(wǎng)社交、移動支付等便利的新服務(wù)時，企業(yè)為了增強競爭優(yōu)勢，普遍會提供免費模式。但是，在用戶養(yǎng)成習(xí)慣后，企業(yè)也會逐步推進(jìn)盈利模式，收回前期的投入成本。

“此前的網(wǎng)約車‘大戰(zhàn)’就是最明顯的例子，雖然長期補貼不符合商業(yè)規(guī)律，平臺們?yōu)榱宋蛻羧匀煌度肓司揞~補貼。但在行業(yè)格局穩(wěn)定、消費者養(yǎng)成網(wǎng)約車習(xí)慣后，補貼也就逐步退出了歷史舞臺。雖然這一做法會讓用戶權(quán)衡去留，但平臺也篩選出了最有效的客戶群體。”李旻說。

此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在改變著自己的判斷，隨著用戶為網(wǎng)絡(luò)音樂、在線視頻等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)付費意愿不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸認(rèn)識到免費服務(wù)不再是吸引用戶、增強競爭優(yōu)勢的唯一手段。對消費者來說，免費固然好，但收費也意味著更高的服務(wù)水準(zhǔn)。

“對目前的移動支付行業(yè)來說，服務(wù)是否收取手續(xù)費并不影響用戶去留，通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)持續(xù)發(fā)展。”李旻說。

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