政策引路 技術推動

這些小微企業(yè)的“第一次”

四川宜賓一家菜市場里賣豆腐的老阿姨笑得很燦爛，顧客手里拿著的是一張臭味千張。

小店小廠小企業(yè)，一直是中國經(jīng)濟中十分重要但受關注程度較低的存在。在中國經(jīng)濟這艘巨輪上，國企、外企、上市公司就像是桅桿、船帆和螺旋槳，是速度和競爭力的體現(xiàn);而私營單位和個體戶則像隱沒在水下的船艙，是穩(wěn)定的基座。如果缺少了小店小廠小企業(yè)的活力，這艘前進的巨輪也會寸步難行。

這個春節(jié)，來自復旦大學、南京大學、中國人民大學的30位大學生，在院校老師的指導下，聯(lián)合發(fā)起了一場南北大學生返鄉(xiāng)小微企業(yè)調研：對經(jīng)營小店小廠的小生意人做了一次“切片式”的一線調研，覆蓋了10個省市的近20個城鎮(zhèn)，涉及數(shù)百家小微商家。

經(jīng)過調研后，這些大學生對小微企業(yè)及其經(jīng)營者的形象逐漸清晰起來：第一次用上移動支付的小店主不必再擔心找零的麻煩;第一次使用信用貸款的小廠老板不必再為貸款過多煩惱;第一次享受到政策紅利的小企業(yè)主，實實在在地看到了稅務系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接銀行貸款的直接與高效。

參與本次調研的復旦大學經(jīng)濟學院學生楊楠在她的微博里這樣寫到：“小微企業(yè)和它們背后努力的人們，有自己小小的希望，有選擇、有溫度、有信心。與我對家鄉(xiāng)固有的安于現(xiàn)狀的印象不同，他們對于搭上數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展快車各有路徑。”

不用找零、更加方便，付款碼成小店標配

中國人民大學新聞學院學生何秋璇將這次調研的目光聚焦到自己家鄉(xiāng)的小吃——廣西壯族自治區(qū)桂林市龍勝各族自治縣的米粉產(chǎn)業(yè)。這里的許多小店，都是典型的“夫妻店”：妻子在門口的小柜臺收錢，丈夫在廚房里給交了票的人做米粉，其他家人收拾碗筷、擦桌子。

龔氏夫婦在龍勝縣經(jīng)營米粉店已經(jīng)有7年了，他們開了2家“怡盛園桂林米粉”店，常常要從早上六時忙活到下午三四時。剛進店門，何秋璇就發(fā)現(xiàn)，負責接待顧客的老板娘面前的柜臺上，立起了支付寶的付款碼。

老板娘告訴何秋璇，這些付款碼是2018年才用上的，現(xiàn)在每天來吃粉的顧客中，“差不多有一半用這個。”她很樂意顧客掃碼付款，因為這樣就不用再像以前一樣找補零錢，更重要的是，不怕收到假鈔。

小小的付款碼，已經(jīng)從一二線城市走進小城小鎮(zhèn)小鄉(xiāng)村，成為不少小店小廠做生意的標配。復旦大學“觀察中國”小微企業(yè)調研組發(fā)現(xiàn)，超過六成首訪的小微商家主要依靠移動支付收款。南京大學小微企業(yè)調研組發(fā)現(xiàn)，這些三四五線小城市的小生意中，現(xiàn)金付款占比已經(jīng)不到一成，有91%的首訪小店用起了付款碼。

對于移動支付帶來的便捷，何秋璇調研的龍勝縣“九千歲螺螄粉”店的老板娘阿蘭深有感觸。以往沒有移動支付的時候，她得去銀行把錢匯給米粉廠，那里的老板看到了匯款才會發(fā)貨，遇上小心謹慎的老板，還會打電話問銀行，或者去銀行看錢到?jīng)]到賬，才會發(fā)貨。

但在移動支付成為標配的今天，這些問題都不用擔心了。阿蘭說，在收到支付寶轉賬后，米粉廠的老板當天就能通過物流把貨發(fā)出。“快了很多，我也不用老去銀行，省了不少事。”

收款碼的進階版——點餐系統(tǒng)也在各種小店中逐漸流行開來。南京大學新聞傳播學院學生馮茗銘在福建沙縣的調研中發(fā)現(xiàn)，自從2018年8月搬入新店鋪后，當?shù)匾患颐麨?ldquo;櫻花”的壽司店只貼了一個二維碼，顧客用支付寶掃一掃可進入付款頁面。不僅如此，這個由“收錢吧”提供的服務，在收取6‰的營業(yè)額后，還提供點餐、外賣、預約等一站式服務。

這類功能幫了老板娘愛素的大忙。據(jù)她介紹，以前顧客來點餐，都是在柜臺排隊，做壽司忙不過來的他們不得已只能拿一個小本子給顧客記錄排隊號碼，但在引入掃碼點餐系統(tǒng)后，工作量大為減少，而且店鋪的營業(yè)額也有了一定的提升。

信用貸款解“痛點”，小微企業(yè)主喜中有憂

如果說移動支付已經(jīng)逐漸成為小店主們做生意的標配，那么真正讓參與調研的大學生感到吃驚的是，已經(jīng)有不少小微企業(yè)主在此基礎上，嘗試了信用貸款、網(wǎng)上團購。

在此次調研中，復旦大學經(jīng)濟學院學生楊楠回到了家鄉(xiāng)甘肅天水。這座城市從3年前開始集中整治流動水果攤位，不少小商販受到影響，但楊楠采訪到的一位杜先生，反而借助數(shù)字技術，在這次政策調整中抓住了商機。

杜先生原本開了一家水果店，在集中整治水果攤的行動后，他抓住了區(qū)域市場的空白，成為天水市最早一批在團購網(wǎng)站上賣水果的人，還陸續(xù)創(chuàng)建了相關的生活號、公眾號和小程序。“就像有那么一層窗戶紙，你只要捅破了就感覺不難了。”在他看來，擁抱新技術，并沒有想象的那么難，最重要的是敢于嘗試。

因為做的是鮮果生意，杜先生幾乎每天凌晨三四時就要出門，去批發(fā)市場進貨，面對每天的資金周轉壓力，腦子活絡的杜先生也嘗試了支付寶上網(wǎng)商銀行提供的“網(wǎng)商貸”，償?shù)搅丝啃庞脕碣J款的甜頭。

此次春節(jié)南北大學生返鄉(xiāng)小微企業(yè)調研的問卷結果顯示：面對貸款難、貸款煩的問題，不少小生意人仍舊習慣于向親朋好友借錢，等待銀行走流程、批貸款，如果在常規(guī)渠道借貸不到，甚至還不得不去借地下錢莊的高利貸，但也有10%的受訪小微企業(yè)主表示，他們像杜先生一樣，嘗試過使用網(wǎng)商銀行等平臺提供的信用貸款：指尖一點，3分鐘在線申請、1秒鐘到賬、0人工干預的“310借貸模式”很簡單。

“實體店只要把握住線上線下相結合的潮流，就可以站好‘最后一公里’的崗。”杜先生對前來調研的楊楠說。

不過，小微企業(yè)在享受信用貸款、在線團購等金融科技工具帶來的便利的同時，也有不少擔心。何秋璇調研發(fā)現(xiàn)，對于上述科技產(chǎn)品，小微企業(yè)主們最普遍的憂慮是缺乏了解，“想用卻不懂怎么操作”是他們的普遍困惑，“這些科技產(chǎn)品會不會有安全隱患”也是他們的顧慮之一。

復旦大學化學專業(yè)的大學生朱叢林在調研中，接觸到一個小微企業(yè)主，起初不愿意上傳自己的身份證去認證支付寶賬號，原因是害怕信息泄露。后來，看到身邊的生意伙伴都做了認證，并且了解到相關的信息保護措施后，他又主動上傳營業(yè)執(zhí)照和身份證信息，去認證支付寶企業(yè)賬戶。

“薔薇”企業(yè)期盼更多政策紅利

在數(shù)字技術的幫助下，小微企業(yè)主們的生意好做了，但要想做大做強，實現(xiàn)更加靈活的經(jīng)營，他們還期盼著更多的政策紅利。

在此次調研中，朱叢林在家鄉(xiāng)山東“鋼城”萊蕪訪談了一位親友李叔，他是當?shù)匾患覚C械加工企業(yè)的負責人。因為產(chǎn)能過剩，競爭激烈，鋼鐵、機械行業(yè)近幾年進入下行期，相應的融資貸款也更為艱難。“咱這種小微企業(yè)，說句不好聽的，說倒閉就倒閉了，銀行也不敢貸給咱錢。”復雜的語氣道出了李叔這類小微企業(yè)主的憂慮。

針對小微企業(yè)的融資困難，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部等部委于2018年6月聯(lián)合印發(fā)《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》。朱叢林問起相關政策的落實情況時，李叔微笑著說：“咱市政府，用稅務系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接銀行，銀稅互動助力小微企業(yè)。”

朱叢林認為，盡管面臨企業(yè)升級的艱辛和未知，盡管也充滿疑惑和擔憂，但扶持小微企業(yè)的政策正在落實，再加上蓬勃發(fā)展的數(shù)字技術，李叔依然在自己的行業(yè)中堅持。訪談后，他感到，還有很多像李叔一樣的普通人奮斗在各行各業(yè)，既追求和創(chuàng)造著自己的幸福，也為經(jīng)濟發(fā)展添磚加瓦。

此次大學生返鄉(xiāng)小微企業(yè)調研的問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，即使面臨著更為復雜的經(jīng)濟形勢，48.1%的受訪者對新一年的生意抱有期待和信心，有34.2%的人還表達了2019年要擴大生意的愿景。

主持此次調研的復旦大學管理學院副教授褚榮偉認為，通過深入一線的“切片式”調研，大學生們對國家扶持小微企業(yè)政策的認識，更接地氣也更系統(tǒng)了，也認識到眾多小微企業(yè)一手靠政策指引、一手靠技術推動的發(fā)展方式值得深入探索。他希望，未來互聯(lián)網(wǎng)新技術能不斷賦能小微企業(yè)，形成各有特色的“薔薇企業(yè)”(規(guī)模微小但生命力強大的企業(yè))現(xiàn)象。

中國人民大學新聞學院的彭美琪在調研后認為，雖然經(jīng)濟下行和網(wǎng)購潮流對小店小廠有不少沖擊，但他們相信，借著數(shù)字經(jīng)濟的東風和不斷改善的營商環(huán)境，2019年的發(fā)展前景依然廣闊。“不管怎么說，機會總是留給有準備的人。”

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